In caso di incidente stradale è importante sapere come effettuare la denuncia all’assicurazione dell’evento, realizzando tutti gli adempimenti necessari per agevolare eventuali rimborsi e indennizzi. La procedura è piuttosto semplice, soprattutto in presenza di responsabilità certe da parte dei veicoli coinvolti.
Ad ogni modo, è essenziale rispettare le tempistiche per l’invio della segnalazione e le modalità da utilizzare per la comunicazione dell’incidente. Vediamo come funziona la denuncia di sinistro alla propria compagnia assicurativa, per agire in maniera consapevole ed essere sicuri di accertare in modo accurato le dinamiche dei fatti.
Quanto tempo ho per denunciare un sinistro all’assicurazione?
Per ottenere i risarcimenti in seguito a un incidente, laddove previsto, è fondamentale realizzare la comunicazione del sinistro all’assicurazione entro i tempi stabiliti dalle normative di legge. La giurisprudenza italiana, come indicato dall’articolo 1913 del Codice Civile, riconosce 3 giorni di tempo per la segnalazione del sinistro alla compagnia assicurativa a partire dalla data dell’evento.
In alcuni casi particolari è possibile effettuare una comunicazione tardiva del sinistro, superando la soglia dei 3 giorni prevista dal Codice Civile. Questa opzione dipende dai motivi che hanno causato il ritardo della segnalazione, nello specifico se:
- il ritardo non è legato alla volontà dell’assicurato;
- la compagnia non può provare l’inadempimento doloso dell’assicurato;
- l’assicurazione prevede tempistiche diverse per la comunicazione del sinistro.
Non tutte le compagnie prevedono 3 giorni di tempo per la messa a conoscenza del sinistro, per questo motivo è importante verificare sempre la scadenza stabilita nel contratto assicurativo. Allo stesso modo, il diritto all’indennizzo è soggetto anche alla prescrizione, con una tempistica di norma fino a 2 anni a partire dall’invio della comunicazione all’assicurazione, ad eccezione degli incidenti inquadrati come reato.
Come denunciare un sinistro all’assicurazione
Tutte le imprese assicurative mettono a disposizione dei propri clienti il modulo blu, un documento da utilizzare per la constatazione amichevole del sinistro (CAI). In presenza di un incidente con accordo tra le parti per la responsabilità rappresenta la soluzione migliore, in quanto agevola la richiesta di risarcimento dei danni da parte delle compagnie assicurative.
La CAI può essere compilata anche online, con firma della controparte tramite SMS, ad ogni modo è importante inserire tutte le informazioni richieste prestando attenzione soprattutto ai dati obbligatori. È indispensabile la presenza della doppia firma, la propria e quella della controparte, per tutelarsi contro eventuali contestazioni.
In caso contrario, se il modulo blu viene firmato appena da un conducente, è essenziale raccogliere prove che possono aiutare a stabilire le dinamiche dell’incidente e le responsabilità, anche tramite l’identificazione di eventuali testimoni. In seguito bisogna inviare la CAI all’assicurazione entro 3 giorni, utilizzando una delle seguenti modalità:
- via raccomandata con ricevuta A/R;
- a mezzo PEC, posta elettronica certificata;
- di persona presso un ufficio territoriale della compagnia.
In alternativa, se non è possibile compilare il modulo per la constatazione amichevole, è comunque necessario segnalare il sinistro all’assicurazione. In questo caso è possibile farlo di persona negli uffici della compagnia, online tramite area riservata sul sito web o app se l’assicurazione prevede questa modalità, oppure telefonicamente denunciando l’incidente con il supporto degli addetti al servizio di contact center.
Quali informazioni bisogna fornire per la denuncia del sinistro
Indipendentemente dal procedimento impiegato bisogna fornire una serie di informazioni alla compagnia, specialmente quando non viene usato il modulo blu CAI e la denuncia viene realizzata per conto proprio. I dati fondamentali per la comunicazione del sinistro all’assicurazione sono:
- data e ora dell’incidente;
- luogo esatto del sinistro;
- targa del veicolo coinvolto;
- generalità della controparte;
- dati dell’assicurazione dell’altro veicolo;
- informazioni delle Forze dell’Ordine presenti sul posto;
- indicazioni e documenti medici di eventuali feriti coinvolti;
- recapiti e generalità di eventuali testimoni.
Per aiutare la compagnia ad accertare il fatto è importante raccogliere informazioni e prove, ad esempio fotografando i veicoli coinvolti nell’incidente e il luogo del sinistro, oppure raccogliendo i recapiti dei testimoni che possono contribuire all’accertamento delle responsabilità. Ovviamente, in caso di controversie, feriti e danni gravi ai veicoli è consigliabile chiamare sempre le Forze dell’Ordine.
Risarcimento diretto per denuncia di sinistro senza responsabilità
Come previsto dalle nuove norme di legge, per i sinistri in cui non si è responsabili è possibile richiedere l’indennizzo diretto alla propria compagnia, invece di attendere il risarcimento da parte dell’assicurazione della controparte. Questa modalità accelera il rimborso dei danni in alcune circostanze, agevolando anche la gestione degli adempimenti burocratici.
Il risarcimento diretto è consentito appena in presenza di alcune condizioni specifiche:
- sinistro con solo due veicoli a motore coinvolti;
- incidente avvenuto sul territorio italiano (Città del Vaticano e Repubblica di San Marino inclusi);
- veicoli entrambi immatricolati in Italia (Città del Vaticano e Repubblica di San Marino inclusi);
- veicoli con assicurazione di responsabilità civile aderente alla convenzione CARD.
In tutti gli altri casi bisogna inviare la richiesta di risarcimento alla compagnia della controparte, seguendo le procedure previste per l’indennizzo ordinario. Con l’accordo tra le parti la liquidazione dei danni termina entro 30 giorni, altrimenti con disaccordo si può arrivare fino a 60 giorni o 90 giorni in presenza di lesioni alle persone. Tuttavia, entro 15 giorni dalla proposta di risarcimento deve avvenire la liquidazione del sinistro.
Fonti
- IVASS – Cosa fare in caso di sinistro: denuncia, modulo CAI e procedure di risarcimento
- IVASS – Regolamento n. 56 del 25 marzo 2025 – Certificato di assicurazione e modulo di denuncia di sinistro
- Normattiva – Art. 148 del Codice delle Assicurazioni Private – Procedura di risarcimento
- CONSAP – Risarcimento diretto dei sinistri RC Auto
- CONSAP – Normativa sul risarcimento diretto
- IVASS – Fac-simile della richiesta di risarcimento diretto
- IVASS – Fac-simile della richiesta di risarcimento con procedura ordinaria
